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经济学人:互联网和手机推动零售银行复兴

作者: 来源: 时间:2020-01-14

“假如贵银行可以重来,就应该是这样”,这是1999年互联网银行∑Wingspan的营销口号。该银行一年后不复存在。2Ⅲ000年9月,互联ⓥ网泡沫破灭几个月之后,该银行被美国一家沉闷的传统银行Bank One(现在属于摩根大通银行)吸收。

与互联网能够转变银行的高度期望相反,那段时期登场的其他互联网银行,遭遇了类似的下场。花旗①集团启动的在线银行Citi♧ f/i在200┏0年由母银行收摊。美国网上银行先驱NetBank则孤军奋战到2007年,被监管部门关闭。大西■洋彼岸,英国的首家独⊙立网上银行Egg,曾在1999至2000年震撼市场,在启动后数月之内获得二百余万客户。但不出几年,该银行实际上消失∮了,其客户先是被卖给了花旗集团、再又售予Barclays银行及约克郡房屋≌协会。网上银行的大胆尝试,曾令全球各银行中心惶恐不安,却是黯然收场。

互联网银行的前途曾是显而易见的。相比其他行业,银行业电子化程度最高,且大部分‖∠已经数字化。在大多数富国,居民钱包内携带的现款,只占其┑资产的微小比例、只用于其开销的一小部分。其他资产则在银行的数据中心以磁荷状态、电子脉冲的形式存在。

再φ者,ы使用银行对大多数人来说并非享受。假如有替代方式能△让其免于到营业点排队而获得服务└,客户肯定会趋之若鹜吧?无论如何,随着网购成风,大量书店及音像商店已经关门,尽管在店铺里翻阅是很有趣的。去银行则很无趣。足不出户就能使用银行,就更顺理成章了。

然而,除了极少几个富裕国家之外,在十年里,全球传统银行增加了一至二成。互联网并未取代银行,而只是令银行℉较为方便│┃而已。传统银行在其服务渠道上添加了网上银行、手机银行、甚至视频银行,而同时还扩充了营业网点。

回顾过去,在金融危机爆发之前的若干年,是银行的黄金岁月。其最平庸者亦能通过高风险获得高回报。当收入被债务泡沫大幅推高时,几乎没有银行顾得上降低成本。据Barclays银行投资分析师Simon SamΨuels的观点,自上世纪Π九十年代中期以来,〩欧洲的大零售银行每年平均仅降低其相对收入的成本0.3%。他的计算说明,在同期成本平均每年增加8%。只是收入增加略快才使银行免于困境。

债务泡沫的作用比表面看来ж要阴险得多:在鼓励全能银行建立其投资部门的过程中,某些零售银行也涉猎了其不甚☎理解的奇异投资工具(说明平淡无奇的零售银行也能一朝覆亡),使银行忽视了基本业务。然而,基本的零售业务过去是、现在仍是其利″润的主要发动机。咨询公司麦肯锡认为,全球银行年收入逾半来自零售,在2010年┚达到3.4万亿美元(见图)。零售也证明是较长期☏最为可靠的产生持续利润、高股本回报的引擎。世界最大银行排名(根据股本回报率),与其零售业务收入所占部分密切相关,而不是与花哨的投资业务相关。

 

图例:
№Nu●mber of retail bank branches: 零售银行网点数
Per 100,000 people, latest available: 每十万人,据最近数据
Retail banking revenue: 零售业务收入
By region, % of total: 根据地区,占总数的百分比⊥
WORLD TOTAL ($3.4trn): 世界总额(3.4万亿美元〾)
No data: 无数⊙据

Wholesale banking: 批发银行业
Globa╦╧l return on equity: 全球股本回报
Source: World Bank, Oliver Wyman: 来源:世界银行、Oliver Wyman

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在泡沫年代,零售业曾是有野心的银行经理的死胡同。投资银行▀收入曾经较高,而全能银行里的角落办公室,那时会分给从投资部门爬上来的经理。但近来零售银行业受到瞩目,有几个原因。首先,银行需要零售业务。在富δ裕国家里,债务泡沫的破灭、经济放缓、低利率,已经改变了商业的经济状况。银行如今不得不把其最优秀的才能用于零售≮≯行业,以降低成本、恢复盈利。

其次,技术飞速变化。智能手机鼓励客户以新方式与银行交互。对◢根本改变低利润的银行基本业务如支付处理的经济指标,技术也显示了良好的前景。通过存贮、处╨理海量数据的新型工具,银行及技术公司(如谷歌、 PayPal)希望能转变信用卡刷卡业务。刷卡时不仅是产生转账指令、赚些小额手续费,而是把支付信息用在可能带来的销售、广告之中,带来与手续费相比上百倍的收益。

金钱特殊

本报导的论点是:在近年来,零售银行将是银行业务最令人振奋的领域。与传统书店、旅行社、唱片店被互联网重创不同的是,银行在适应变化、采用新技术方面有两个巨大的优势。第一个〢优势,在于消费者认为金钱仍比较特殊。尽管对现有的不满意,客户很少愿意改用其他银行,而?更难信赖没有实体的银行。这々随着々时间正在变化,但变化较慢使银行得以调Σ整自己。

第二个优势在于,从某种意义来说,银行是技术公司。很多银行有成百、乃至上千的人员在巨大的信息技术部门工作。大多数都已准备好以适应新的服务方式。々其最明显的迹象是,银行ш营业网点性质的变化

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